新版征信报告有哪些变化及影响?听听大咖怎么说

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近期,5月份新版征信上线的消息沸沸扬扬,一时间人心惶惶。但实则这则消息内容不实,因测试原因,新版征信报告目前尚无具体上线时间。

由于新版征信上线对绝大部分申请贷款的购房者其实无任何影响,只是对极少部分征信不良及过度利用杠杆人群会有影响。因此小编在这里提醒大家不必过多担心。

新版征信报告有哪些变化及影响?

今天我们请来了“365金融”按揭业务负责人李静根先生,来为我们详细解析新版征信报告的八大变化。

新版征信报告解决了现有征信报告信息不全面、内容不详细、还款金额不显示、授信金额不显示、企业个人担保不体现以及更新不及时等问题。使征信报告更全面详尽展示一个人的基本信息和信贷信息,纳入更多公共信息等,如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等后期都会纳入征信范围。

注意:“假离婚”骗首套房资格、同时申请多家银行授信或贷款打时间差、水费欠缴几个月也不当回事……如果你曾经有这样的行为或打算,今后一定要当心了,新版个人征信报告会让你无空可钻。

夫妻双方名下均会体现房贷信息

离婚买房钻政策空子不可能了

旧版征信:夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债。

新版征信:作为共同借款人,双方征信均体现负债。

产生影响:今后夫妻双方所购房屋,离婚后,非主贷人再次买房属于有房有贷,首付80%或50%(暂未确定),离婚后无法低首付购房。

共同借款,是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。共同借款信息将同时展示在每个借款人的信用报告中,利于金融机构全面评估借款人信用风险。

比如夫妻双方共同买房,旧版信用报告中,若男方是主贷人,女方报告中不会体现负债。新版征信报告要求,夫妻作为共同借款人,双方的征信均要体现负债,即非主贷人也是属于有房贷的,适用于对应的购房政策。

注意:离婚高风险,离婚买房须谨慎

银行及时更新上报数据

旧版征信:征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信:要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

产生影响:想利用银行征信更新缓慢的时间差,去并发申请贷款越来越行不通了。

征信报告中的很多信息都是各家金融机构报送的。以前,可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据。于是,一些自认为聪明的人就利用这个“时间差”钻起空子。比如,他们会同时向多家银行申请信用卡或贷款,因为信息没有及时更新,这几家银行都不知道其他银行申请的情况,很可能会向不符合条件的人发放贷款,造成严重的风险隐患。而新版征信系统要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。想利用银行征信更新缓慢的时间差,去并发申请贷款今后则是行不通的。

分期贷款金额明确体现

负债一目了然

旧版征信:车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。

新版征信:新版征信,体现分期时间和分期金额,更加细化。

产生影响:以前只体现名目,不体现负债,未来体现负债,对于申请房贷,需要更多流水来抵消负债。

这有利于贷款审批机构准确掌握申请人的负债情况。对于想继续申请贷款的人来说,如果已经有了大额分期,就需要出具足够覆盖这些债务的收入证明才能申请成功。所以大家得控制好自己的负债比,如果家庭负债比超过50%,则需慎重考虑这么多负债是否都有必要了。

二代征信

注意:分期贷款金额明确体现有助于贷款审批机构准确掌握申请人的负债情况。对于想继续申请贷款的人来说,如果已经有了大额分期,就需要出具足够覆盖这些债务的收入证明才能申请成功。

个人信息越来越全面详实

旧版征信:个人信息记录较少且完整度差。

新版征信:完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号(*近5次手机号码更新也有记录)。配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

产生影响:一网打尽个人信息。

二代征信

还款记录保留5年

销户也无法“洗白”

旧版征信:主要记录近二年的还款情况,只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年。

新版征信:不良信息(例如:逾期、呆账等)自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。

产生影响:时间更长,征信有效期内的不良记录保持更久,对于申请房贷有影响。

新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”(包括还款状态、逾期金额),现行个人信用报告也展示了5年的还款记录,只是展示方式略有差异。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况,帮助公众积累信用财富,促进获得融资。

月还款金额明确标注

高额消费隐瞒不了

旧版征信:借贷机构看到的征信记录只会显示客户每个月还款是否正常,但是并不知道每个月究竟要还多少钱。

新版征信:报告新增了还款金额信息,逾期或透支额也会标注出来。

影响:这对于那些常年使用高额消费养卡或套现的人来说无疑是致命一击,如果金融机构认为你的用卡行为存疑,贷款审批的时候会被减分。

此外,新版报告对“*近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度。一些持卡人手持多家银行的信用卡,利用还款日不同“拆东墙补西墙”。今后信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况,更加精准地评估客户的还款能力。

二代征信

纳入更多公共机构信息

水电话费缴费记录全记录在册

旧版征信:征信记录少量信息,房贷、银行卡等。

新版征信:除借贷信息之外的更多信息纳入征信,如:电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

产生影响:征信记录多样化,更多的个人工作生活记录被采纳。

值得一提的是,与现行信用报告的模版一样,新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,但在实际采集时,征信中心将与相关数据源单位协商,并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时,征信中心将严把数据质量关,只有在确保数据质量和安全的情况下,才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

注意:在此提醒大家*好给话费、水费等开通代扣代缴功能,不要让这些看起来是小事的日常缴费影响自己的信用记录。(当然相关信息的接入还在测试阶段,会有一个过程,但信息全面是个大趋势)

打通企业征信与个人征信之间的通道

为他人或企业提供担保也会上征信报告

旧版征信:记录的多是本人借贷的情况,有些银行会将个人间的担保在征信上,也有部分银行尚未体现。

新版征信:对信息进行了完善,全面反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况,分类更清晰合理,使得业务更丰富。

产生影响:同时企业和个人间的担保打通,更能全面体现一个人的信用和负债情况。

二代征信

另外,在新一代征信报告中。个人基本身份信息更全面,以前身份证、军官证、曾用名都是不同征信,有规避空子可钻,后面也没法钻了。

 

以上即为关于二代征信的一些基本常识问题,其实大家不要担心,只要大家征信正常,守诚信,都不会有任何影响。

那么哪些行为会影响贷款审批?

贷款不良、逾期、过度使用信用卡和小贷贷款、为他人担保、查询次数太多太频繁、止付、冻结、他人或机构代偿、法院强执、失信人士等均会影响贷款申请。申请贷款以家庭为单位,配偶也上述情况也会影响贷款申请。(仅从征信角度)

因此大家还需珍惜信用。而作为中介经纪人,也需要注意在看客户条件时一定要看看征信里相关情况,避免由于征信原因导致无法贷款造成的违约和纠纷。

办理住房按揭的基本常识有哪些?

原则上建议大家不要买太旧太老太小的房子,正常银行对于“老破小”除*房外,其他的在贷款时都会慎重考虑。例如会要求提高首付、缩短年限、降低评估价等方式。当然市区交通便利的小二手房从交通和生活便利角度也是可以考虑的。

办理住房贷款其实资料很简单,除基本证件资料和买卖交易合同及不动产证外,只需要提供申请人家庭的收入证明佐证,一般银行是要求除现有银行负债外,月收入要达到贷款月还款额的两倍及以上方可。

需要提醒的是:办理住房按揭贷款时,绝大部分卖方也需要到场签字确认,并提供相应资料。原因有二:一是因贷款*终款项是下给卖方,所以须知晓并提供相应证件和卡号;二来也需要通过买卖双方材料来审批交易的真实性,防止套贷骗贷。

*后提醒大家,关于征信方面:少查询、少点网络平台查询额度、合理申请和使用贷款及信用卡。及时还款不要造成逾期,珍惜信用,养成良好的还款和交费习惯。

对二代征信的诸多疑问,李静根先生也针对一些典型问题做出了解答:

问:今后夫妻双方所购房屋,离婚后,非主贷人再次买房属于有房有贷。如果房产证上只有一方的名字,如何认定?另外新征信之前买房的人群,新征信上线后离婚能否获得低首付资格?

答:夫妻离婚后再次买房的话,如果房产证只有一个人的名字,从目前来看,应该是这样来定,就是夫妻,两个人都上了征信都有过贷款记录,离婚后房产分割给主贷人的一方,非主贷人应该是可以享受到首付五成,但是目前具体的政策也没有出台,所以暂时还不能百分百确定。另外对于新征信之前买房的人群,新征信上线之后,如果之前没有采集相关信息,目前是不会再采集的。所以如果是新征信上线之前买房后离婚的,理论上说应该是可以首付三成或者首付五成。

问:很多人以卡养卡,用拆东墙补西墙的方式还信用卡,会不会在征信里体现?

答:以卡养卡的问题后期应该是能规避。因为所有的银行授信,包括额度的使用度,他的银行授信是能体现出来的。因此在新征信上线后,对用卡套卡、卡养卡的人群会有所体现。

问:请问申请了多张信用卡但是很多没有激活使用,这个是否影响征信?会不会对贷款审批产生影响?

答:信用卡没有激活,从征信角度来讲,是没有影响的。但如果你有很多个银行的查询记录跟银行贷款审批的记录,即使这张信用卡你没有用,但因银行审批记录众多,对你的贷款肯定会一定影响。所以*好的方式是,如果没有使用的需要,尽量不要去申请信用卡。

问:有人说现在贷款买房夫妻双方是强制作为共同还款人的,哪怕一方的流水和工资达到两倍,另一方也是强制作为共还人吗?新征信执行后是不是也是强制共还?

答:贷款是以家庭为单位,不管一方流水够不够,另一方配偶都会作为共同还款人,这个新老征信没区别。只是新征信将配偶一方信息也采集了。

问:我婚前买了房,老婆没共同还款;婚后办了离婚手续,老婆买了房,我没共还,现在我是单身,名下一套房,小孩跟我,我名下房贷已经结清,我还可以购房和办理贷款吗?

答:可以办理,离婚带小孩名下有一套房,可以再买一套。有贷款记录首付5成。

问:请问征信报告中显示的婚姻状态是已婚,但是实际上三年前就已离婚,请问这个错误点有没有影响?需不需要改正?

答:这个要看各个银行,部分银行以离婚证为准。有些银行是需要本人去申请更改过来后才可以。

问:离异状态,摇号买中新房,再结婚共同贷款可以吗?

答:需要购房证明和申请贷款时婚姻状态一致。除非采用前夫担保方式方可。且本身是离婚取得购房资格,贷款只能以单身离异状态申请,可以前夫共还,个别银行像中国银行就可以。

问:另外离婚后买房,银行贷款有没有时间要求,比如说离婚半年内不允许贷款之类的?

答:目前南京各银行没有这样的要求,具体要看各银行政策。

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